小微线上纯信用贷是如何炼成的

发布时间:2019-01-28    来源:千亿国际网页版经济网    浏览量:0
  当小微企业“沉睡”的信用信息被商业银行激活,“无押品贷款难”这个长期难解的“死结”就有了解开的希望。  当前,银行业正创新小微融资模式新路径——将融资从“线下”迁至“线上”,一方面把企业的信用信息、经营足迹数字化,便于价值挖掘;另一方面降低银行的运营、风险管理成本,降低利率水平。  作为普惠金融主力军的国有大行已率先开展探索,并取得了一些可资借鉴的经验。记者从千亿国际网页版工商银行独家获悉,该行针对小微企业的线上纯信用贷款“经营快贷”推出一年多来,截至2018年12月末,贷款余额已超150亿元,贷款客户超4万户,不良率保持在千分之一以下。同时,工行已根据最新的评分模型筛选出目标客户超60万户,推荐授信额度近5000亿元。  千亿国际网页版银保监会副主席王兆星此前在国务院新闻办发布会上表示,很多小微企业反映没有更多抵押物,难以申请新贷款。为此,鼓励银行业金融机构在加强风险识别、提高风控水平的基础上,不断降低对抵押担保的过度依赖,更多依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等,发放无抵押、无担保的贷款。  然而,在实际操作中,小微企业往往存在财务报表不规范问题,其信用信息多处于“沉睡”状态。如何将这些信息激活?  “我们把能够客观反映企业经营行为的数据实行联动、集纳,如工商注册、征信、账户流水、采购生产、交易结算、水电煤气缴费、纳税申报、交易开票等信息,基于这一大数据库,创立客户评价模型,完成客户准入和风险识别,并智能匹配额度、利率。”工行普惠金融事业部网络融资中心副总经理郑昕说,即利用金融科技手段来下沉客户的准入标准,服务那些用传统授信审批方法无法触达的企业。  郑昕介绍说,针对纳税、结算、开户等多个融资场景,工行已分别推出“税务贷”“结算贷”“开户贷”等产品,共同构成小微企业线上信用贷款产品“经营快贷”。  “以税务贷为例,企业有了经营行为才能形成发票,有了发票才能有纳税的基础,而纳税信息又能反映企业的盈利状态。”郑昕说,工行基于企业的纳税、财务数据,建立并训练“客户筛选和准入模型”,分析数据本身及衍生数据的波动情况、趋势指标,拟合、预测企业的经营状况,完成从数据到信用的转换,最高贷款额度可达200万元。  目前,工行已与全国多地税务局以及税控设备服务商开展合作,多渠道丰富数据源;同时,为了更好地挖掘数据的信用价值,工行正在加快模型迭代,优化逻辑算法,以期更精准地描绘客户经营图谱与信用画像,为持续经营、诚信纳税的客户主动授信。  “作为一家从事电子产品销售的小微企业,我们最头疼的就是抵押物不足。”佛山市世纪曙光科技有限公司负责人说,没想到纳税数据也能派上用场。“收到工行主动推送的贷款推荐信息后,我随即在网上银行完成了申请,很快便获得了100万元、期限一年的资金,利率仅为基准,贷款可滚动使用。”  除了持续经营的企业,新注册企业又应如何准入?“我们根据企业主个人的账户、征信数据,建立了一套客户分层与评价模型,可完成差异化小额授信,‘开户贷’最高额度可达20万元,以满足企业在起步阶段的资金需求。”工行上述负责人说。  值得注意的是,激活小微企业“沉睡的信用”并非商业银行一家的责任,千亿国际网页版人民银行行长易纲将其概括为“几家抬”思路,尤其需要工商、税务、电力公司等相关部门的协同配合。  据悉,接下来,工行将继续构建线上、线下立体式的小微服务网络,在提升信用贷款服务质量的同时,还将重点推广线上普惠产品“e抵快贷”,以特定区域的优质房产为抵押,实现房产价值的在线评估和贷款的自动审批,以进一步简化融资流程,提升服务效率。
责任编辑:许红梅
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